作为移民的第一代来到加拿大这个陌生而令人向往的地方，自然要面对很多的挑战，比如学语言，找工作，拿驾照，买房子等，而这些都是暂时性的挑战，或是阶段性的挑战。而当你的工作找到了，房子买好了，生活开始安定了，你将会面临一个更大、更长期的挑战：如何建立自己的财富人生，如何打理自己的理财生活。因为这方面的不同安排与设计将会直接影响到自己在加拿大的生活素质和水准；在同一个起跑线上，不同的财务安排会产生截然不同的结果，若干年后你的财富会 产生几倍甚至几十倍的差别。所以，我们要说“钱程需要设计  理财改变生活”
我们先举几个例子来说明钱程设计所能产生的不同理财结果。先来看看投资的设计。如果你现在有$20,000可以投资，20年后你的选择不同会产生天壤之别：
1） 定期存款       $60,000
按照过去长期的定存， 平均年增长率为5.6%,  很多人可能认为有四万的增长已经不错了，但是，如果加上通货膨胀的因素，再加上纳税， 三十年的实际回报基本上持平，有时候还是负增长，更不用说增值了。
2）投资到指数基金     $200,000
按照过去三十年全球股票指数的平均回报率12%左右计算， 扣除通货膨胀因素，再加上纳税，还有较大幅度的实际增长。
3）投资到一些好的基金      $320,000
按照Mackenzie Financial 的一支全球基金Cundill Value Fund, 过去三十年的实际回报到达了15.9% 以上。
这只是两万元二十年后的差距，如果时间按三十年计算的话，差距就高达$1,000,000了。由此可见，选择不同的投资设计，不同的投资工具，最后的理财效果真是千差万别，可以说是贫穷与富裕之间的的差别，由此所带来的生活水平也会相距甚远。
再来看看如果我们已经有钱的情况下，不同的钱程设计与安排也会产生很大的差别。 有的人喜欢投资房产，认为房产投资收益不错。 加拿大新房价格指数1984年时为$100,000, 到2007增加至$300,000，看起来已经很不错了，而如果换一个方式把同样的$100,000投资到环球地产研究综合指数里面， 而不是投到实际的房产，同样的时间后，市值是$1,300,000， 比投到实际的房产上还多出$1,000,000, 差不多是4倍多， 而且不用去打理房子本身，也不用去为找租客之类的事烦恼。
再举一个保险方面的例子，有人说有钱人可能不需要买保险，因为就算什么意外发生，家里人都已经够用了，相当于给他们买了保险。从这个角度来讲也许是对的，但你知道加拿大很多有钱人也买保险吗？而且买很大保额的保险，这是为什么呢？他们买保险已经不全是保险的目的了，而是税务、投资和资产转移的综合目的。一个有钱人如果没有经过仔细的财务和税务策划的话，等他去世的那一年可能要交纳很多的税，有的资产甚至不能顺利的转移到下一代。对他们来讲，与其在去世那一年把大量的税交给政府，不如通过保险的方式转移到自己的亲人手里， 因为保险的赔偿是全部免税的， 也就是说因为买了那份保险，自己可以给家人创造和留下过多的财产。很多聪明的犹太人就是通过大额的保险一代给一代创造了大量的财富。
一个人如果事业或者生意很成功，到临死时因保险设计不当，可能后代不能很好的继承遗产。据说在温哥华附近的一个岛屿上有一座很漂亮的别墅，就是因为后人没有能力缴纳增值税而被迫捐赠给了政府。
由此可见，钱程的设计大有文章可做，不同的设计会有截然不同的效果；而钱程的设计往往不是那么简单，因为需要大量的投资知识，税务知识，理财知识，还涉及政府的法律、法规，以及对市场的及时了解与把握，对自己需求的深入了解等，才能做出一个适合自己的财务规划。现在很多移民加拿大的成功人士及专业人士都已经充分意识到这一需求，只是苦于不知从何开始，或是去哪里了解这些全面而系统的财务知识，或是对一般的理财顾问不信任，而丧失了很多机会或造成了很大损失。需要的话，应该请求专家帮助，以便少走弯路，少加学费，从得到更多的实惠。其实，我们应该充分了解和认识加拿大完善而发达的金融服务体系， 进而善于去利用这些体系为自己谋福利。  下一期我将为大家介绍如何善于利用加拿大的投资理财服务体系
在这里衷心希望大家设计好自己的“钱程”，通过理财去改变自己的生活。

作者简介： 蒋志成 (Charles jiang)   BA, MA, MBA, CFP, MDRT
皇后金融集团总裁，环球百万园桌会会员，特许金融规划师，国联(IA)保险公司精英杯获得者，AXA保险公司连续5年特殊成就奖获得者，加拿大中文电视台特邀理财主讲人。蒋先生带领一支优秀的国语理财队伍，服务于多伦多及其它城市，受到广大客户的肯定与好评。

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